Calculadora de parcela do cartão de crédito
Pagar só o mínimo pode alongar a dívida por anos e fazer os juros rivalizarem com o principal. Esta ferramenta projeta meses para quitar, juros totais e valor total pago a partir do saldo, da taxa anual (APR), da parcela fixa e de tarifas fixas (seguro, anuidade).
Com saldo de R$15.000 a 42% ao ano e parcela fixa de R$900/mês (sem tarifas), você quita em 26 meses, paga R$7.907,59 de juros e um total de R$22.907,59. Subindo para R$1.500/mês, o prazo cai para 13 meses e os juros para R$3.789,80 (cerca de R$4.118 a menos só de juros).
O que esta calculadora mostra
- Meses (e anos) até zerar o saldo com parcela fixa
- Juros totais acumulados mês a mês
- Total pago = principal + juros + tarifas mensais × meses
- Juros vs principal (% de juros em relação ao saldo inicial)
- Alerta se a parcela não cobre juros + tarifas (a dívida não cai)
Como o modelo funciona
A cada mês cobra-se juros sobre o saldo restante; tarifas fixas saem da parcela antes do principal; o restante abate o saldo.
taxa_mensal = taxa_anual / 12 / 100
juros_mes = saldo × taxa_mensal abate_principal = pagamento_mensal − juros_mes − tarifas_mensais
se abate_principal ≤ 0 → pagamento insuficiente senão → saldo = saldo − abate_principal
O processo repete até o saldo chegar a ~0 (limite de segurança: 1.200 meses). É um modelo educativo de parcela fixa; o mínimo real do banco costuma ser % do saldo ou um piso e pode incluir outros encargos.
Exemplo passo a passo (padrões da calculadora)
Dados: saldo R$15.000 · 42% a.a. · parcela R$900 · tarifas R$0
- Taxa mensal = 42% / 12 = 3,5%
- Mês 1: juros ≈ 15.000 × 0,035 = R$525; abate ≈ 900 − 525 = R$375
- Com R$900 constantes, o saldo zera em 26 meses
- Juros totais ≈ R$7.907,59
- Total pago ≈ R$22.907,59 (juros ≈ 52,7% do principal inicial)
Uma parcela de R$525 só cobre os juros do primeiro mês — a calculadora marca pagamento insuficiente.
Tabela de referência (mesma lógica do motor)
Valores arredondados com a lógica da calculadora. Use o formulário acima para o seu caso.
| Saldo | Taxa anual | Parcela / mês | Tarifas / mês | Meses | Juros | Total pago | Juros vs principal |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| R$15.000 | 42% | R$900 | R$0 | 26 | R$7.907,59 | R$22.907,59 | 52,7% |
| R$15.000 | 42% | R$1.500 | R$0 | 13 | R$3.789,80 | R$18.789,80 | 25,3% |
| R$15.000 | 42% | R$600 | R$0 | 61 | R$21.270,38 | R$36.270,38 | 141,8% |
| R$10.000 | 36% | R$500 | R$50 | 38 | R$6.726,08 | R$18.626,08 | 67,3% |
| R$5.000 | 48% | R$400 | R$0 | 18 | R$2.070,92 | R$7.070,92 | 41,4% |
| R$20.000 | 30% | R$1.200 | R$0 | 22 | R$6.196,00 | R$26.196,00 | 31,0% |
Como quitar antes e pagar menos juros
- Pague acima do mínimo todo mês; no exemplo, de R$900 para R$1.500 o prazo cai pela metade e economiza milhares em juros.
- Evite novas compras enquanto quita — gasto novo reinicia juros sobre saldo maior.
- Inclua seguros e anuidade em tarifas mensais; tarifa fixa alonga o prazo como se a parcela fosse menor.
- Com várias dívidas, compare a ordem de quitação em pagar dívidas.
- Meça capacidade com relação dívida-renda antes de subir limites.
- Se pensar em trocar o saldo por empréstimo pessoal, simule em empréstimo pessoal e pagamento antecipado.
Erros comuns
- Achar que o mínimo “está ok” porque a fatura não atrasa — ele costuma priorizar juros e alongar o principal por anos.
- Usar taxa de promo 0% depois que venceu, em vez da taxa revolving de compras.
- Esquecer seguro de saldo, anuidade ou comissões fixas no pagamento efetivo.
- Comparar só a parcela confortável e não o total pago.
- Escolher parcela que só cobre juros — a ferramenta alerta; na prática o saldo trava ou cresce.
O que entra e o que não entra
Inclui (modelo de referência):
- Juros simples mensais sobre o saldo restante (APR / 12)
- Parcela fixa mensal
- Tarifas fixas mensais descontadas antes do principal
- Limite e alerta de pagamento insuficiente
Pode diferir do seu extrato:
- Mínimo regulado ou % do saldo
- Períodos de carência, parcelas sem juros ou promoções
- Multa, mora e capitalização diferente
- Arredondamentos, impostos sobre tarifas ou seguros que mudam com o saldo
- Pagamentos quinzenais ou irregulares
Esta ferramenta é educativa e não constitui consultoria de crédito nem oferta do emissor. Taxas, mínimos e tarifas reais dependem do contrato, do histórico e do banco. Confira o extrato e as condições vigentes antes de decidir pagamento ou consolidação.
Perguntas frequentes
Com parcela fixa, a cada mês calculam-se juros sobre o saldo, descontam-se tarifas e o restante abate o principal até zerar. Se a parcela ≤ juros + tarifas, a dívida não cai.
O mínimo costuma cobrir quase só juros e uma fração pequena do principal. O prazo alonga e os juros compostos mensais multiplicam o custo — veja a linha de R$600/mês na tabela.
Aproxime a anual como taxa mensal × 12. Exemplo: 3,5% ao mês ≈ 42% ao ano. Use a taxa revolving de compras, não a promo 0% vencida.
Seguro de saldo, anuidade rateada, comissões fixas ou outros débitos automáticos que não abatem o principal. Use 0 se não houver.
Simule cada cartão separado, ou some saldos só se as taxas forem parecidas. Para priorizar a ordem entre dívidas, use pagar dívidas.
Só se a taxa + tarifas do empréstimo reduzirem o custo total e você evitar encher o cartão de novo. Compare com empréstimo pessoal e a relação dívida-renda.