Calculadora de pagamento antecipado de empréstimo
Um pagamento antecipado — extra mensal ou amortização única no início — reduz o saldo devedor mais rápido. Em amortização francesa (parcela fixa), isso costuma diminuir os juros totais e encurtar os meses até a quitação. Esta calculadora compara o plano mínimo com um cenário acelerado.
Use junto com a tabela de amortização, o empréstimo pessoal e pagar dívidas. Para comparar taxas nominais vs efetivas, veja a taxa efetiva anual (TEA).
Com US$ 10.000 a 18% ao ano, prazo 36 meses e US$ 100 de extra por mês:
- Parcela contratual: US$ 361,52
- Só a parcela: 36 meses · juros US$ 3.014,89 · total US$ 13.014,89
- Parcela + US$ 100: 27 meses · juros US$ 2.185,02 · total US$ 12.185,02
- Economia estimada: US$ 829,87 de juros e 9 meses a menos
Sem extras, a economia modelada é zero. Uma amortização única de US$ 1.000 no início (sem extra mensal) economiza US$ 662,98 de juros e 4 meses.
Como o cálculo funciona
r = taxa anual / 12 / 100
Parcela = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
A cada mês:
- Calcula os juros do mês sobre o saldo.
- O restante da parcela — mais qualquer extra — reduz o principal.
- No cenário acelerado, a simulação para quando o saldo chega a zero; o último pagamento é ajustado para não passar do necessário.
Como os juros incidem sobre o saldo, cada valor a mais no principal reduz a base dos meses seguintes. Por isso extras no início valem mais do que os mesmos valores perto do fim.
Exemplo passo a passo (defaults)
- Principal US$ 10.000 · taxa 18% · prazo 36 → parcela US$ 361,52
- Cenário A: só a parcela → 36 meses · juros US$ 3.014,89
- Cenário B: parcela + US$ 100 → 27 meses · juros US$ 2.185,02
- Diferença → 9 meses e US$ 829,87 de juros
Teste também uma amortização única (por exemplo US$ 1.000 no início) com e sem extras mensais.
Tabela de cenários (motor da calculadora)
Valores do motor calculatePagoAnticipadoPrestamo (arredondamento em centavos).
| Principal | Taxa | Prazo | Extra/mês | Parcela | Meses c/ extra | Juros economizados | Meses economizados |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| US$ 10.000 | 18% | 36 | US$ 50 | US$ 361,52 | 31 | US$ 483,67 | 5 |
| US$ 10.000 | 18% | 36 | US$ 100 | US$ 361,52 | 27 | US$ 829,87 | 9 |
| US$ 10.000 | 18% | 36 | US$ 200 | US$ 361,52 | 21 | US$ 1.293,08 | 15 |
| US$ 15.000 | 36% | 24 | US$ 150 | US$ 885,71 | 20 | US$ 1.281,14 | 4 |
| US$ 25.000 | 24% | 48 | US$ 200 | US$ 815,05 | 35 | US$ 4.344,98 | 13 |
| US$ 50.000 | 12% | 60 | US$ 250 | US$ 1.112,22 | 46 | US$ 4.119,60 | 14 |
| US$ 8.000 | 42% | 24 | US$ 100 | US$ 498,18 | 19 | US$ 977,30 | 5 |
Extra mensal vs amortização única (US$ 10.000 · 18% · 36)
| Estratégia | Meses | Juros | Total pago | Economia vs mínimo |
|---|---|---|---|---|
| Só parcela (US$ 361,52) | 36 | US$ 3.014,89 | US$ 13.014,89 | — |
| + US$ 100/mês | 27 | US$ 2.185,02 | US$ 12.185,02 | US$ 829,87 · 9 meses |
| Amortização única US$ 1.000 | 32 | US$ 2.351,91 | US$ 11.351,91 | US$ 662,98 · 4 meses |
| US$ 1.000 + US$ 100/mês | 24 | US$ 1.727,08 | US$ 10.727,08 | US$ 1.287,81 · 12 meses |
O total pago com amortização única inclui o US$ 1.000 inicial; por isso a “economia no total pago” pode superar só a economia de juros.
Como decidir
- Se o contrato cobra multa por quitação antecipada, desconte esse custo da economia modelada.
- Com várias dívidas, priorize a de taxa mais alta (avalanche) — veja pagar dívidas e a parcela do cartão.
- Um extra pequeno e constante muitas vezes supera um abono isolado feito tarde.
- Confira a relação dívida-renda antes de comprometer um extra que estresse o fluxo de caixa.
- Compare o custo efetivo com a taxa efetiva anual.
Alguns contratos aplicam a antecipação para reduzir a parcela em vez de reduzir o prazo, ou cobram tarifa de liquidação. Verifique as regras antes de transferir o dinheiro.
Limites do modelo
- Não inclui seguros, comissões, impostos nem custo efetivo total da operação.
- Assume taxa nominal fixa e pagamentos no fim de cada mês.
- Conteúdo educativo — não é oferta de crédito nem recomendação financeira personalizada.
FAQ
Neste modelo, o valor extra é aplicado ao principal depois de cobertos os juros do mês, como em uma amortização francesa típica.
Um abono grande no início corta juros imediatamente; extras mensais sustentam o efeito. Nos defaults, US$ 100/mês economiza US$ 829,87 e 9 meses; US$ 1.000 à vista economiza US$ 662,98 e 4 meses. Combine os dois se puder.
O modelo ajusta o último pagamento para não pagar além do necessário.
Reduzir o prazo costuma gerar maior economia total de juros. Reduzir a parcela alivia o orçamento mensal, mas alonga a dívida.
Quando há multa alta, quando a taxa do empréstimo é muito baixa, ou quando existe outra dívida mais cara — como o rotativo do cartão — competindo pelo mesmo dinheiro.
Não. É um modelo educativo sem tarifas nem seguros. Desconte qualquer multa contratual da economia estimada.
É a parcela nominal do modelo francês com a taxa que você informa. Não empacota tarifas em CET/TEA — use a taxa efetiva anual para comparar taxas efetivas.