Calculadora de empréstimo pessoal (Guatemala)
Um empréstimo pessoal é crédito de consumo: você recebe um valor hoje e devolve em parcelas fixas (amortização francesa) mais juros, comissão de abertura e, muitas vezes, seguro mensal. Esta ferramenta estima a parcela, o custo total e um custo anual aproximado (tipo CAT) para comparar bancos, cooperativas e financeiras.
Com Q10.000 a 24% ao ano em 24 meses, comissão 2% e seguro Q50/mês, a parcela base é Q528,71, a parcela com seguro Q578,71 e o custo total fica perto de Q14.089 (custo anual aprox. 20,5%). Altere taxa, prazo e tarifas para ver o impacto real.
O que esta calculadora mostra
- Parcela mensal base (principal + juros)
- Parcela com seguro ou outras tarifas fixas mensais
- Comissão de abertura (% sobre o valor)
- Juros totais no prazo
- Custo total = parcelas + seguro + comissão
- Custo anual aproximado para comparação educativa
Fórmula da parcela (sistema francês)
r = taxa anual / 12 / 100
Parcela = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
P é o valor, r a taxa mensal e n o prazo em meses. Se a taxa for 0, a parcela é simplesmente P ÷ n.
Custo total = (parcela × n) + (seguro mensal × n) + comissão de abertura
Custo anual aprox. = ((custo total − P) / P) × (12 / n) × 100
O indicador anual desta página é uma aproximação educativa. O CAT/CET contratual do banco pode usar outra convenção e tratar o seguro de forma diferente.
Exemplo passo a passo (Q10.000)
Dados: Q10.000 · 24% ao ano · 24 meses · comissão 2% · seguro Q50/mês
- Taxa mensal r = 0,24 / 12 = 0,02
- Parcela base ≈ Q528,71
- Parcela com seguro ≈ Q578,71
- Comissão de abertura = 2% × Q10.000 = Q200
- Juros totais ≈ Q2.689,06
- Seguro total = 50 × 24 = Q1.200
- Custo total ≈ Q14.089,06
- Custo anual aproximado ≈ 20,45%
Tabela de referência em quetzales
Valores arredondados com a mesma lógica da calculadora (use seus números acima para precisão).
| Valor | Taxa anual | Prazo | Comissão | Seguro/mês | Parcela c/seguro | Custo total | Anual aprox. |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Q10.000 | 24% | 12 meses | 0% | Q0 | Q945,60 | Q11.347,15 | 13,47% |
| Q10.000 | 24% | 24 meses | 2% | Q50 | Q578,71 | Q14.089,06 | 20,45% |
| Q10.000 | 24% | 36 meses | 2% | Q50 | Q442,33 | Q16.123,83 | 20,41% |
| Q20.000 | 20% | 24 meses | 1% | Q40 | Q1.057,92 | Q25.589,99 | 13,97% |
| Q25.000 | 18% | 36 meses | 1,5% | Q75 | Q978,81 | Q35.612,16 | 14,15% |
| Q50.000 | 15% | 48 meses | 1% | Q100 | Q1.491,54 | Q72.093,80 | 11,05% |
Como reduzir o custo real do crédito
- Compare o mesmo prazo e parcelas parecidas em pelo menos 3 instituições: não só a taxa anunciada.
- Peça comissão de abertura 0% ou promoções; Q200–Q1.500 de comissão pesam no custo total.
- Um prazo mais longo reduz a parcela, mas costuma aumentar os juros; olhe o custo total.
- Verifique se o seguro é obrigatório, opcional ou já coberto por outra apólice.
- Se puder amortizar antecipadamente, use a calculadora de pagamento antecipado e a tabela de amortização.
- Meça capacidade com relação dívida-renda e pagar dívidas.
Erros comuns
- Comparar só a taxa nominal e ignorar comissão, seguro e prazo.
- Escolher o prazo mais longo só porque a parcela “cabe” no orçamento.
- Esquecer que o desembolso líquido pode ser valor − comissão se descontarem no início.
- Não pedir o custo efetivo / CAT contratual por escrito.
- Usar crédito pessoal para reorganizar dívidas mais baratas sem plano.
O que entra e o que não entra
Inclui (modelo de referência):
- Amortização francesa a taxa fixa
- Comissão de abertura como % do valor
- Seguro/tarifa mensal constante
- Custo total e custo anual aproximado
Pode diferir do seu contrato:
- Taxa variável, mora ou capitalização diferente
- Seguros que mudam com o saldo
- Impostos, cartório ou produtos específicos
- Multas por pagamento antecipado e arredondamentos do banco
Esta calculadora é educativa e não é oferta de crédito nem consultoria personalizada. Taxas, comissões e seguros reais dependem da instituição, do seu histórico e das condições vigentes na assinatura. Confirme sempre a ficha de condições e o custo contratual antes de assinar.
Perguntas frequentes
Com a fórmula PMT de amortização francesa: taxa mensal = taxa anual ÷ 12 ÷ 100; a parcela divide principal e juros em n meses fixos. Some comissão de abertura e seguro mensal para estimar o custo real.
É uma referência anualizada do custo extra (juros + seguros + comissão) em relação ao valor e ao prazo. Serve para comparar cenários; não substitui o CAT/CET do contrato.
Com a mesma taxa, 12 meses tem parcela maior e menos juros; 36 meses reduz a parcela, mas costuma aumentar juros e seguro total. Use a tabela e a calculadora com seus números.
Depende do banco. Aqui ela entra como custo inicial. Se for descontada do desembolso, você recebe menos dinheiro, embora a parcela seja calculada sobre o valor bruto.
Sim. Um seguro de Q40–Q100 por mês multiplica o custo em prazos longos. Pergunte se é obrigatório e se pode cotar à parte.
A matemática da parcela é parecida, mas prazos e garantias mudam. Para imóveis use hipoteca Guatemala; para veículo, empréstimo auto.