Calculadora de relação dívida-renda (DTI)
A relação dívida-renda (DTI) é a parcela da sua renda mensal bruta já comprometida com dívidas fixas. Bancos e financeiras usam esse indicador para aprovar ou negar hipotecas, empréstimos pessoais e cartões. Esta ferramenta soma suas parcelas, calcula o % DTI, atribui uma classificação e mostra quanto espaço ainda resta sob a meta de 36%.
Com os valores padrão da calculadora: renda 15.000, moradia 3.000, carro 1.500 e cartões 500: a dívida mensal é 5.000, o DTI é 33,33% (bom), a dívida máxima recomendada a 36% é 5.400 e a capacidade disponível é 400.
O que esta ferramenta calcula
- Dívida mensal total (hipoteca/aluguel + carro + mínimos de cartão + estudantis + outras)
- DTI % = dívidas ÷ renda bruta × 100
- Classificação: excelente, bom, aceitável, alto ou crítico
- Dívida máxima recomendada a 36% da renda
- Capacidade disponível = máximo 36% − dívida atual (mínimo 0)
Fórmula do DTI
DTI (%) = (total de dívidas mensais ÷ renda mensal bruta) × 100
Máx. recomendado (36%) = renda × 0,36 Capacidade disponível = máx(0, máx. recomendado − dívidas)
A renda é bruta (antes de impostos). Na prática, algumas instituições também olham o líquido ou um índice só de moradia; aqui o modelo é o DTI back-end educativo com todas as dívidas fixas.
Exemplo passo a passo (padrões)
Dados: renda 15.000 · moradia/aluguel 3.000 · carro 1.500 · cartões 500 · estudantis 0 · outras 0
- Dívida total = 3.000 + 1.500 + 500 = 5.000
- DTI = 5.000 ÷ 15.000 × 100 = 33,33%
- Classificação: bom (≤ 36%)
- Máximo a 36% = 15.000 × 0,36 = 5.400
- Capacidade disponível = 5.400 − 5.000 = 400
Se somar empréstimo estudantil de 800 e outras dívidas de 200, a dívida sobe para 6.000, o DTI para 40% (aceitável) e a capacidade a 36% fica 0.
Tabela de referência (mesma lógica da calculadora)
Valores arredondados com o motor da página. Use o formulário acima para o seu caso exato.
| Renda / mês | Moradia/aluguel | Carro | Cartões | Estudantis | Outras | Dívida total | DTI | Classificação | Máx. 36% | Capacidade |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 15.000 | 3.000 | 1.500 | 500 | 0 | 0 | 5.000 | 33,33% | Bom | 5.400 | 400 |
| 15.000 | 3.000 | 1.500 | 500 | 800 | 200 | 6.000 | 40% | Aceitável | 5.400 | 0 |
| 8.000 | 2.500 | 0 | 400 | 0 | 300 | 3.200 | 40% | Aceitável | 2.880 | 0 |
| 25.000 | 4.500 | 2.000 | 1.000 | 0 | 0 | 7.500 | 30% | Bom | 9.000 | 1.500 |
| 12.000 | 0 | 1.800 | 1.500 | 0 | 500 | 3.800 | 31,67% | Bom | 4.320 | 520 |
| 20.000 | 5.000 | 2.500 | 2.000 | 0 | 500 | 10.000 | 50% | Alto | 7.200 | 0 |
| 18.000 | 2.000 | 0 | 300 | 0 | 0 | 2.300 | 12,78% | Excelente | 6.480 | 4.180 |
Faixas de classificação (limiares do motor)
| DTI | Classificação | Leitura prática |
|---|---|---|
| ≤ 20% | Excelente | Muito espaço para crédito novo |
| 21–36% | Bom | Zona saudável; muitos empréstimos e melhores condições |
| 37–43% | Aceitável | Limite comum em hipotecas convencionais |
| 44–50% | Alto | Crédito novo mais difícil ou mais caro |
| > 50% | Crítico | Risco de superendividamento |
Os cortes variam por instituição (muitas vezes ~36–43% back-end). O 36% desta página é uma referência “boa” internacional, não uma regra legal única.
Quais dívidas incluir
Inclua (parcela fixa ou pagamento mínimo mensal):
- Hipoteca ou aluguel
- Financiamento de veículo
- Pagamento mínimo de cartões (não o saldo total)
- Empréstimos pessoais ou estudantis
- Outras parcelas fixas
Em geral não entra no DTI clássico de crédito:
- Alimentação, transporte variável, contas de consumo (vão no orçamento)
- Poupança e investimentos voluntários
- Saldo total do cartão (use o mínimo ou a parcela fixa)
Como baixar o DTI antes de pedir crédito
- Amortize capital em cartões e empréstimos caros. Simule com parcela de cartão e pagar dívidas.
- Evite dívidas novas 3–6 meses antes de uma hipoteca ou empréstimo grande.
- Aumente renda documentável; o DTI usa bruto.
- Refinancie ou consolide só se a nova parcela for menor. Compare com empréstimo pessoal.
- Cruze com hipoteca e orçamento mensal.
Erros comuns
- Misturar renda líquida e bruta
- Esquecer o aluguel antes da hipoteca
- Informar o saldo do cartão em vez do mínimo
- Ignorar dívidas conjuntas ou em outros bancos
- “Passar” no DTI com fluxo de caixa negativo
O que inclui e o que não inclui
Inclui (modelo de referência):
- Cinco categorias de dívida mensal
- DTI com duas casas decimais
- Escala alinhada ao código da calculadora
- Teto educativo de 36% e capacidade residual
Pode diferir no seu banco:
- Políticas internas (30%, 35%, 40%, só moradia)
- Inclusão de aluguel, seguros ou descontos em folha
- Histórico de crédito, estabilidade e LTV
- Entrada, garantias ou fiador
Esta calculadora é educativa e não garante aprovação de crédito nem substitui a análise de um banco ou assessor regulado. Confirme sempre os critérios vigentes antes de assinar.
Perguntas frequentes
É o percentual da renda mensal bruta já comprometido com dívidas fixas: total de parcelas ÷ renda bruta × 100.
Nesta ferramenta, ≤36% é “bom” e ≤20% é “excelente”. Muitas hipotecas apertam perto de 43%. Seu banco pode ser mais rigoroso.
Sim, se for sua obrigação fixa de moradia atual ou esperada. Muitas instituições tratam o aluguel como capacidade de pagamento de habitação.
O pagamento mínimo ou a parcela fixa que você realmente paga todo mês: não o saldo total.
É um limiar internacional de referência “saudável”. Se o banco aceita 40–43%, pode haver mais margem na prática; se for mais rígido, menos.
Reduza parcelas: quite dívidas caras, evite crédito novo e refinancie só se a parcela cair. Veja pagar dívidas, parcela de cartão e pagamento antecipado.