Calculadora de Taxa Efetiva Anual (TEA)
A TEA é a taxa real que você paga ou ganha em um ano com capitalização. A TNA é a taxa de marketing; a TEA permite comparar empréstimos, cartões e depósitos em condições iguais.
Com TNA 12% e capitalização mensal (n = 12):
- TEA = 12,682503% (~12,68%)
- Taxa do período = 1% ao mês
- Taxa mensal equivalente = 1%
- Taxa diária equivalente ≈ 0,032719%
Se o banco anuncia 12% nominal com capitalização mensal, o custo/rendimento efetivo anual é 12,68%, não 12%.
Fórmula
TEA = (1 + TNA/n)^n − 1
onde: TNA = taxa nominal anual em decimal (12% → 0,12) n = capitalizações por ano (mensal = 12, diária = 365, anual = 1)
Taxa do período = TNA / n Taxa mensal equivalente = (1 + TEA)^(1/12) − 1
Exemplo passo a passo (padrões)
- TNA = 0,12 · n = 12
- Taxa do período = 0,12 / 12 = 0,01 (1%)
- TEA = (1,01)^12 − 1 = 0,12682503 → 12,682503%
- Mensal equivalente a partir da TEA: (1,12682503)^(1/12) − 1 = 1%
Tabela de cenários (capitalização mensal)
Valores do motor da calculadora (TEA com 6 casas decimais).
| TNA | TEA | Taxa do período | Mensal equiv. |
|---|---|---|---|
| 6% | 6,167781% | 0,5% | 0,5% |
| 10% | 10,471307% | 0,833333% | 0,833333% |
| 12% | 12,682503% | 1% | 1% |
| 15% | 16,075452% | 1,25% | 1,25% |
| 18% | 19,561817% | 1,5% | 1,5% |
| 24% | 26,824179% | 2% | 2% |
| 36% | 42,576089% | 3% | 3% |
| 42% | 51,106866% | 3,5% | 3,5% |
Um cartão a 42% nominal mensal não “custa 42% ao ano”: a TEA sobe para ~51,11%. Use também a parcela do cartão e pagar dívidas.
Mesma TNA 12%: muda a frequência
| Frequência | n | TEA | Taxa do período |
|---|---|---|---|
| Diária | 365 | 12,747462% | 0,032877% |
| Semanal | 52 | 12,734099% | 0,230769% |
| Mensal | 12 | 12,682503% | 1% |
| Trimestral | 4 | 12,550881% | 3% |
| Semestral | 2 | 12,36% | 6% |
| Anual | 1 | 12% | 12% |
Quanto maior a frequência, maior a TEA (com a mesma TNA). A diferença entre diária e mensal a 12% é pequena (~0,06 p.p.); entre anual e diária é ~0,75 p.p.
TNA vs TEA
| Característica | TNA | TEA |
|---|---|---|
| O que é | Taxa divulgada / marketing | Taxa real com capitalização |
| Capitalização | Não incorpora | Incorpora |
| Comparar produtos | Enganoso se n difere | Comparação justa |
| Uso típico | Publicidade bancária | Análise e decisão |
Regra de ouro: compare sempre a TEA (ou CET quando incluir tarifas), não só a TNA.
Como usar com o cluster de empréstimos
- Converta a TNA do banco em TEA aqui.
- Projete a parcela com empréstimo pessoal e a tabela de amortização.
- Se fará amortizações extras: pagamento antecipado.
- Para crescimento da poupança: juros compostos e juros simples.
Perguntas frequentes
É a taxa real anual após capitalizar. Com TNA 12% mensal, a TEA é 12,682503% (~12,68%).
TEA = (1 + TNA/n)^n − 1. Com n = 12 e TNA = 12%: (1,01)^12 − 1 = 12,682503%.
Porque os juros se somam ao capital e geram mais juros. Só se n = 1 (capitalização anual) TEA = TNA.
Sim em conceito: APY (Annual Percentage Yield) é o equivalente em inglês da taxa efetiva anual com capitalização.
Não necessariamente. Com capitalização mensal, TNA 42% → TEA 51,106866%. Tarifas elevam ainda mais o CET real.
Não. Só modela capitalização. O custo total do crédito pode ser maior (CET).
TNA 12% e capitalização mensal → TEA 12,682503%, taxa do período 1%, mensal equivalente 1%.
Calculadoras relacionadas
- Juros compostos
- Juros simples
- Empréstimo pessoal
- Tabela de amortização
- Pagamento antecipado
- Parcela do cartão de crédito
- Pagar dívidas
- Relação dívida-renda (DTI)
Estimativa educativa de capitalização. Não inclui tarifas, seguros, impostos nem o CET completo de um produto. Confirme a taxa efetiva e o custo total com o banco ou regulador.