O que esta calculadora responde
Consolidar US$12.000 em um empréstimo a 12% parece bom, mas o resultado depende do prazo e da tarifa. Aqui você compara o que paga hoje, dívida por dívida, com o que o novo empréstimo custaria, e vê tanto o alívio mensal quanto a conta total de juros.
Três dívidas: US$6.000 a 24% com parcela de US$250, US$4.000 a 15% com US$180 e US$2.000 a 27% com US$80.
- Hoje: US$510 por mês, US$3.943,40 de juros e a dívida mais lenta é quitada em 38 meses
- Novo empréstimo a 12% em 48 meses com 3% de tarifa financiada (US$12.360): US$325,49 por mês e US$3.263,34 de juros
Economia: US$184,51 por mês, US$680,06 de juros e a dívida termina 10 meses antes. Ganho real e modesto, não uma solução mágica.
Fórmulas
n = −ln(1 − saldo × r / parcela) / ln(1 + r)
r = taxa anual / 100 / 12 Exige parcela > saldo × r; caso contrário o saldo nunca cai. Juros totais = parcela × n − saldo (com n arredondado para meses inteiros).
PMT = P × [r (1 + r)^n] / [(1 + r)^n − 1]
P = saldo total + tarifa financiada n = prazo em meses
Exemplo passo a passo
- Cartão de loja: US$2.000 a 27% com parcela de US$80 → n = −ln(1 − 2.000 × 0,0225 / 80) / ln(1,0225) ≈ 37,2 → 38 meses
- Cartão de crédito: US$6.000 a 24% com US$250 → ≈ 33,0 → 34 meses
- Empréstimo pessoal: US$4.000 a 15% com US$180 → ≈ 26,2 → 27 meses
- Juros de hoje, mês a mês: US$3.943,40
- Novo empréstimo: US$12.000 × 1,03 = US$12.360 a 12% em 48 meses → parcela ≈ US$325,49, juros US$3.263,34
Quando a consolidação sai caro
Uma taxa menor com prazo maior pode custar mais. Transformar US$5.000 a 6% com parcela de US$300 em um empréstimo a 24% por cinco anos com 5% de tarifa reduz a parcela e aumenta os juros totais. A calculadora mostra os dois números e avisa quando o juro total piora.
Duas regras duras do modelo: uma parcela que não cobre o juro do mês é rejeitada em vez de fingir que a dívida termina, e a tarifa aparece separada porque é sempre paga, mesmo quando o empréstimo já está quitado.
Ferramentas relacionadas
Se preferir manter as dívidas separadas e atacá-las em ordem, use pagar dívidas ou pagamento antecipado. Para dimensionar uma parcela sustentável veja a relação dívida-renda e para a versão empresarial do mesmo empréstimo use a calculadora de empréstimo para negócio.
Três dívidas (US$6.000 a 24% com parcela de US$250; US$4.000 a 15% com US$180; US$2.000 a 27% com US$80) custam US$510 por mês e US$3.943,40 de juros, e a mais lenta leva 38 meses. Um empréstimo a 12% em 48 meses com 3% de tarifa financiada fica em US$325,49 por mês e US$3.263,34 de juros: US$184,51 menos por mês, US$680,06 menos de juros e 10 meses menos.
Não. Esticar uma dívida barata por um prazo maior pode baixar a parcela e aumentar os juros totais. A calculadora mostra os dois números e avisa quando o juro total piora.
A ferramenta não simula esse caso: se o pagamento não supera o juro do mês, o saldo nunca cai sem aporte extra. Aumente a parcela e calcule novamente.