O que esta calculadora responde
Um empréstimo empresarial a 7,5% por cinco anos é uma parcela mensal, mas também uma tarifa, um saldo financiado e um custo total que só aparece quando você soma tudo. Esta página coloca os quatro números lado a lado com a matemática de amortização usada pelos bancos.
US$50.000 a 7,5% em 60 meses com 2% de tarifa financiada:
- Saldo financiado: US$51.000 (US$50.000 + US$1.000 de tarifa)
- Parcela mensal: US$1.021,94
- Juros totais: US$10.316,12
- Custo total do empréstimo: US$11.316,12 sobre os US$50.000 recebidos
Pagar a mesma tarifa de US$1.000 em dinheiro na assinatura deixaria o custo total perto de US$10.114 em vez de US$11.316: financiar a tarifa acrescenta cerca de US$200 de juros sobre ela.
Fórmula
PMT = P × [r (1 + r)^n] / [(1 + r)^n − 1]
P = saldo amortizado (valor + tarifa financiada) r = taxa anual / 100 / 12 n = número de parcelas mensais
Juros totais = PMT × n − P Custo total = PMT × n − dinheiro recebido
Exemplo passo a passo
- P = 51.000 · r = 0,075 / 12 = 0,00625 · n = 60
- (1,00625)^60 ≈ 1,4533
- PMT = 51.000 × (0,00625 × 1,4533) / 0,4533 ≈ US$1.021,94
- Total pago = 1.021,94 × 60 = US$61.316,12 a partir de US$50.000 recebidos
- Juros = 61.316,12 − 51.000 = US$10.316,12; o resto, US$1.000, é a tarifa financiada
Onde entram os prazos do SBA 7(a)
O SBA 7(a) vai até US$5 milhões, com prazos de 10 anos ou menos, exceto quando financia imóveis ou equipamentos de vida útil maior, e até 25 anos com prorrogações para imóveis (13 CFR 120.212, resumido pelo SBA). A tarifa de garantia é cobrada no início sobre a parcela garantida e os bancos costumam financiá-la dentro do empréstimo: é exatamente o campo de tarifa desta calculadora.
O que o número não inclui
É um modelo de taxa fixa. Não precifica taxa variável (comum no SBA 7(a)), períodos de apenas juros, tarifas mensais de serviço, multas por quitação antecipada, seguros, avaliações, custos de fechamento nem impostos. Compare o resultado com a divulgação do seu credor antes de assinar.
Ferramentas relacionadas
Compare um crédito de consumo com empréstimo pessoal, veja o efeito no caixa com a relação dívida-renda ou avalie juntar várias dívidas em um só empréstimo com a calculadora de consolidação de dívidas.
US$50.000 a 7,5% em 60 meses com taxa de abertura de 2% financiada: saldo financiado de US$51.000, parcela de US$1.021,94, juros de US$10.316,12 e custo total de US$11.316,12 sobre os US$50.000 recebidos.
Porque a tarifa entra no saldo e também rende juros. No exemplo, US$1.000 de tarifa financiada elevam o custo total em cerca de US$1.200: a tarifa mais aproximadamente US$200 de juros sobre ela.
Prazo maior reduz a parcela e aumenta os juros. Um empréstimo de US$250.000 a 9,5% por 10 anos com 3% de tarifa financiada fica em US$3.331,99 por mês e US$149.838,45 de custo total; com metade do prazo a parcela sobe e o custo cai. Compare os dois números antes de decidir.