Calculadora de cuota de tarjeta de crédito
Si solo pagas el mínimo, la tarjeta puede tardar años y el interés supera con facilidad el capital. Esta calculadora proyecta meses para liquidar, intereses totales y costo final a partir de tu saldo, la tasa anual (APR), el pago mensual fijo y cargos fijos (seguro, membresía).
Con Q15,000 de saldo a 42% anual y un pago fijo de Q900/mes (sin cargos), sales en 26 meses, pagas Q7,907.59 de intereses y un total de Q22,907.59. Si subes a Q1,500/mes, el plazo baja a 13 meses y los intereses a Q3,789.80 (ahorras ~Q4,118 solo en interés).
Qué calcula esta herramienta
- Meses (y años) para llegar a saldo cero con un pago fijo
- Intereses totales acumulados mes a mes
- Total pagado = capital + intereses + cargos mensuales × meses
- Interés vs capital (% de interés respecto al saldo inicial)
- Alerta si el pago no alcanza a cubrir intereses + cargos (la deuda no baja)
Cómo funciona el modelo
Cada mes se aplica interés sobre el saldo restante y se restan cargos fijos del pago; lo que sobra abona a capital.
tasa_mensual = tasa_anual / 12 / 100
interés_mes = saldo × tasa_mensual abono_capital = pago_mensual − interés_mes − cargos_mensuales
si abono_capital ≤ 0 → el pago es insuficiente si no → saldo = saldo − abono_capital
El proceso se repite hasta que el saldo llega a ~0 (tope de seguridad: 1,200 meses). Es un modelo de pago fijo educativo; el mínimo real del banco suele ser un % del saldo o un piso, y puede incluir otros cargos.
Ejemplo paso a paso (defaults de la calculadora)
Datos: saldo Q15,000 · tasa 42% anual · pago Q900 · cargos Q0
- Tasa mensual = 42% / 12 = 3.5%
- Primer mes: interés ≈ 15,000 × 0.035 = Q525; abono a capital ≈ 900 − 525 = Q375
- Con pago constante de Q900, el saldo cae hasta liquidarse en 26 meses
- Intereses totales ≈ Q7,907.59
- Total pagado ≈ Q22,907.59 (interés ≈ 52.7% del capital inicial)
Si el pago fuera solo Q525, apenas cubre el interés del primer mes y la calculadora marca pago insuficiente.
Tabla de referencia (mismos supuestos del motor)
Montos redondeados con la lógica de la calculadora. Usa tus números arriba para un resultado exacto.
| Saldo | Tasa anual | Pago / mes | Cargos / mes | Meses | Intereses | Total pagado | Interés vs capital |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Q15,000 | 42% | Q900 | Q0 | 26 | Q7,907.59 | Q22,907.59 | 52.7% |
| Q15,000 | 42% | Q1,500 | Q0 | 13 | Q3,789.80 | Q18,789.80 | 25.3% |
| Q15,000 | 42% | Q600 | Q0 | 61 | Q21,270.38 | Q36,270.38 | 141.8% |
| Q10,000 | 36% | Q500 | Q50 | 38 | Q6,726.08 | Q18,626.08 | 67.3% |
| Q5,000 | 48% | Q400 | Q0 | 18 | Q2,070.92 | Q7,070.92 | 41.4% |
| Q20,000 | 30% | Q1,200 | Q0 | 22 | Q6,196.00 | Q26,196.00 | 31.0% |
Cómo salir antes y pagar menos interés
- Paga más que el mínimo cada mes; el salto de Q900 a Q1,500 en el ejemplo corta el plazo a la mitad y ahorra miles en interés.
- Evita nuevos cargos mientras liquidas: cada compra nueva reinicia el interés sobre un saldo más alto.
- Incluye seguros y membresías en “cargos mensuales”; un cargo fijo alarga el plazo igual que bajar el pago.
- Si tienes varias deudas, compara estrategias en pagar deudas (avalancha vs bola de nieve).
- Mide tu capacidad con relación deuda-ingreso antes de subir límites.
- Si estás evaluando pasar el saldo a un préstamo personal, simula la cuota en préstamo personal y el efecto de abonos extra en pago anticipado.
Errores comunes
- Creer que el mínimo “está bien” porque la tarjeta no se vence: el mínimo suele priorizar intereses y alarga años el saldo.
- Olvidar la tasa real de compras (no la de promo 0%) al proyectar el tiempo de pago.
- No sumar seguro de saldo, anualidad prorrateada o comisiones al pago efectivo.
- Comparar solo la cuota cómoda y no el total pagado.
- Usar un pago que apenas cubre interés: la calculadora lo marca como insuficiente; en la vida real el saldo se estanca o crece.
Qué incluye y qué no
Incluye (modelo de referencia):
- Interés simple mensual sobre saldo restante (APR / 12)
- Pago fijo cada mes
- Cargos fijos mensuales descontados del pago antes del capital
- Tope y alerta de pago insuficiente
Puede no coincidir con tu estado de cuenta:
- Mínimo regulado o % variable del saldo
- Periodos de gracia, cuotas sin intereses o promociones
- Mora, penalizaciones y capitalización distinta
- Redondeos, IVA sobre comisiones o seguros que cambian con el saldo
- Pagos quincenales o abonos irregulares
Esta herramienta es educativa y no constituye asesoría crediticia ni una oferta del emisor. Las tasas, mínimos y cargos reales dependen de tu contrato, historial y banco. Revisa el estado de cuenta y las condiciones vigentes antes de tomar decisiones de pago o consolidación.
Preguntas frecuentes
Con un pago fijo, cada mes se calcula el interés sobre el saldo, se restan cargos y el resto abona a capital. Se repite hasta saldo cero. Si el pago no supera interés + cargos, la deuda no baja.
El mínimo suele cubrir casi solo intereses y una fracción pequeña de capital. El plazo se alarga y el interés compuesto mensual multiplica el costo total, como en la fila de Q600/mes de la tabla.
Convierte a anual aproximada: tasa mensual × 12. Ejemplo: 3.5% mensual ≈ 42% anual. Usa la tasa de compras revolving, no la promo 0% si ya venció.
Seguro de saldo, cuota de membresía prorrateada, comisiones fijas u otros descuentos automáticos que no abonan a capital. Si no tienes, deja 0.
Simula cada tarjeta por separado o suma saldos solo si comparten tasa similar. Para priorizar el orden de pago entre deudas, usa pagar deudas.
Solo si la tasa + comisiones del préstamo bajan el costo total y puedes evitar volver a llenar la tarjeta. Compara con préstamo personal y revisa tu relación deuda-ingreso.