Calculadora para pagar deudas
Si solo cubres el mínimo, el interés se come buena parte del pago y el saldo puede alargarse años. Esta herramienta proyecta meses para liquidar, intereses totales y cuánto ahorras en tiempo e interés al sumar un abono extra cada mes.
Con Q50,000 a 24% anual, pago mínimo Q1,500/mes y Q500 extra:
- Sin extra: 56 meses (4 años 8 meses), intereses ≈ Q33,220.87, total ≈ Q83,220.87
- Con +Q500: 36 meses (3 años), intereses ≈ Q20,005.63, total ≈ Q70,005.63
- Ahorro: 20 meses y ≈ Q13,215.24 solo en interés Si el extra sube a Q1,000, el plazo cae a 26 meses y el ahorro de interés ronda Q18,727.23.
Qué calcula esta herramienta
- Tiempo de pago solo con el mínimo mensual
- Tiempo de pago con mínimo + pago extra
- Intereses totales en ambos escenarios
- Intereses ahorrados y meses ahorrados al abonar de más
- Un desglose mensual de referencia (primeros meses) en la lógica del motor
El modelo es de una deuda consolidada (un saldo, una tasa, un mínimo). Sirve para simular una tarjeta, un préstamo o la suma de saldos con tasa similar. Para ordenar varias deudas distintas, usa bola de nieve o avalancha (abajo) y corre un escenario por deuda o consolida primero.
Cómo funciona el modelo
Cada mes se cobra interés sobre el saldo restante y se aplica el pago (mínimo o mínimo + extra). Lo que supera el interés abona a capital.
tasa_mensual = tasa_anual / 12 / 100
interés_mes = saldo × tasa_mensual pago = mínimo (+ extra, si aplica) si pago ≤ interés → la deuda no baja de forma sostenible si no → saldo = saldo + interés − pago
El proceso se repite hasta saldo ≈ 0 (tope de seguridad: 600 meses). Es un modelo educativo de pago fijo; el mínimo real del banco puede ser un % del saldo, un piso o incluir seguros.
Ejemplo paso a paso (defaults)
Datos: deuda Q50,000 · tasa 24% anual · mínimo Q1,500 · extra Q500
- Tasa mensual = 24% / 12 = 2%
- Primer mes sin extra: interés = 50,000 × 0.02 = Q1,000; abono a capital = 1,500 − 1,000 = Q500
- Con solo el mínimo, el saldo se liquida en 56 meses (intereses ≈ Q33,220.87)
- Con mínimo + Q500 (pago efectivo Q2,000), se liquida en 36 meses (intereses ≈ Q20,005.63)
- Diferencia: 20 meses menos y ≈ Q13,215 menos de interés
Tabla de referencia (mismos supuestos del motor)
Montos redondeados con la lógica de la calculadora. Usa tus números arriba para un resultado exacto.
| Deuda | Tasa anual | Mínimo / mes | Extra / mes | Meses sin extra | Meses con extra | Interés sin extra | Interés con extra | Interés ahorrado | Meses ahorrados |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Q50,000 | 24% | Q1,500 | Q500 | 56 | 36 | Q33,220.87 | Q20,005.63 | Q13,215.24 | 20 |
| Q50,000 | 24% | Q1,500 | Q1,000 | 56 | 26 | Q33,220.87 | Q14,493.64 | Q18,727.23 | 30 |
| Q20,000 | 42% | Q1,000 | Q0 | 35 | 35 | Q14,997.80 | Q14,997.80 | Q0 | 0 |
| Q20,000 | 42% | Q1,000 | Q500 | 35 | 19 | Q14,997.80 | Q7,414.26 | Q7,583.54 | 16 |
| Q15,000 | 36% | Q800 | Q400 | 28 | 16 | Q7,374.18 | Q4,082.34 | Q3,291.84 | 12 |
| Q30,000 | 18% | Q1,200 | Q300 | 32 | 24 | Q7,883.78 | Q5,934.80 | Q1,948.98 | 8 |
| Q10,000 | 30% | Q500 | Q250 | 29 | 17 | Q4,035.93 | Q2,317.63 | Q1,718.29 | 12 |
| Q8,000 | 48% | Q500 | Q200 | 27 | 16 | Q5,024.84 | Q2,906.68 | Q2,118.16 | 11 |
Avalancha vs bola de nieve (varias deudas)
Cuando tienes más de una deuda, el orden importa.
Método avalancha
Paga el mínimo en todas → el extra va a la de mayor tasa → al liquidarla, ese pago pasa a la siguiente más cara
Ventaja: suele minimizar el interés total. Ideal si la diferencia de tasas es grande (p. ej. tarjeta al 42% vs préstamo al 18%).
Método bola de nieve
Paga el mínimo en todas → el extra va a la de menor saldo → al liquidarla, ese pago pasa a la siguiente más pequeña
Ventaja: motivación al cerrar cuentas rápido. Puede costar un poco más de interés, pero es más fácil de sostener.
Cómo usar esta calculadora con varios saldos
- Lista cada deuda: saldo, tasa anual y mínimo.
- Elige avalancha o bola de nieve.
- Simula primero la deuda “ataque” con mínimo + todo el extra disponible.
- Cuando se liquide, suma ese pago al extra de la siguiente y vuelve a simular.
- Para una sola tarjeta con pago fijo, también puedes usar cuota de tarjeta de crédito.
Tasas y contexto en Guatemala
Las tarjetas revolving suelen cotizar tasas efectivas altas (a menudo en rangos de dos dígitos altos a ~40%+ según producto e historial). Un préstamo personal o de consolidación puede bajar la tasa, pero suma comisiones y no sirve si vuelves a llenar la tarjeta.
Estar al día con el banco evita mora, pero el mínimo prioriza intereses. En la fila de Q20,000 al 42% con Q1,000/mes, solo el interés suma casi Q15,000 (~75% del capital). Subir Q500 extra corta 16 meses y ahorra ~Q7,584 de interés.
Cómo salir antes y pagar menos interés
- Cualquier extra estable (incluso Q200–500) reduce meses e interés; compáralo en la tabla.
- Evita nuevos cargos mientras liquidas: cada compra reinicia interés sobre un saldo mayor.
- Mide capacidad con relación deuda-ingreso antes de consolidar o pedir más crédito.
- Si evalúas pasar saldo de tarjeta a préstamo, simula cuota en préstamo personal y abonos en pago anticipado.
- Libera flujo con un presupuesto mensual y destina el sobrante al extra.
- Revisa el desglose mes a mes en amortización si quieres ver principal vs interés por periodo.
Errores comunes
- Creer que el mínimo “está bien” porque no hay mora: el costo total puede superar el capital.
- Poner un pago que no cubre el interés del mes: la deuda no baja (o crece); sube el pago o baja la tasa (negociación/consolidación).
- Comparar solo la cuota cómoda y no el total pagado.
- Consolidar y seguir usando la tarjeta al mismo tiempo.
- Olvidar seguros, membresías y comisiones al estimar el pago efectivo.
- Mezclar deudas con tasas muy distintas en un solo escenario sin priorizar la más cara.
Qué incluye y qué no
Incluye (modelo de referencia):
- Interés mensual sobre saldo restante (APR / 12)
- Comparación mínimo vs mínimo + extra
- Interés y tiempo ahorrados
- Tope de seguridad de plazo
Puede no coincidir con tu estado de cuenta:
- Mínimo variable (% del saldo) o regulado
- Periodos de gracia, promos 0% o cuotas sin intereses
- Mora, penalizaciones y capitalización distinta
- IVA sobre comisiones o seguros que cambian con el saldo
- Pagos quincenales o abonos irregulares
- Multi-deuda con orden automático (avalancha/bola de nieve hay que simularla por pasos)
Esta herramienta es educativa y no constituye asesoría crediticia ni una oferta de ningún banco. Tasas, mínimos y cargos reales dependen de tu contrato, historial y emisor. Revisa el estado de cuenta y las condiciones vigentes antes de consolidar, negociar o reestructurar.
Preguntas frecuentes
Cualquier monto estable ayuda. En el ejemplo de Q50,000 al 24%, Q500 extra ahorran ~20 meses y ~Q13,215 de interés; Q1,000 extra bajan el plazo a 26 meses. Empieza con lo que quepa en tu presupuesto y súbelo cuando puedas.
Avalancha suele ahorrar más dinero (prioriza la tasa más alta). Bola de nieve prioriza saldos chicos y motiva. Si las tasas son parecidas, la diferencia es menor: elige el plan que sí vas a cumplir.
Conviene un fondo de emergencia básico (1–3 meses de gastos esenciales). Luego prioriza deudas caras (p. ej. tarjetas de dos dígitos altos): el interés que pagas casi siempre supera lo que ganarías en ahorro líquido.
Solo si la tasa + comisiones del préstamo bajan el costo total y te comprometes a no regenerar la deuda de tarjeta. Compara con préstamo personal y revisa tu DTI.
A menudo sí, sobre todo con buen historial o si puedes migrar el saldo. También puedes pedir un plan de pagos. Cualquier baja de tasa multiplica el efecto del pago extra.
Simula cada una por separado o suma solo saldos con tasa similar. Para ordenar el ataque entre deudas distintas, usa avalancha/bola de nieve y reasigna el extra cuando cierres una cuenta. Para una tarjeta con pago fijo, usa también cuota de tarjeta.