Calculadora de relación deuda-ingreso (DTI)
La relación deuda-ingreso (DTI) es el porcentaje de tu ingreso mensual bruto que ya destinas a deudas fijas. Bancos, cooperativas y financieras la usan para aprobar o rechazar hipotecas, préstamos personales y tarjetas. Esta herramienta suma tus cuotas, calcula el % DTI, te da una calificación y muestra cuánto margen te queda bajo el umbral del 36%.
Con los valores por defecto de la calculadora: Q15,000 de ingreso, hipoteca/alquiler Q3,000, auto Q1,500 y tarjetas Q500: tu deuda mensual es Q5,000, el DTI es 33.33% (bueno), la deuda máxima recomendada al 36% es Q5,400 y te quedan Q400 de capacidad disponible.
Qué calcula esta herramienta
- Deuda mensual total (hipoteca/alquiler + auto + mínimos de tarjetas + estudiantiles + otras)
- DTI % = deudas ÷ ingreso bruto × 100
- Calificación: excelente, bueno, aceptable, alto o crítico
- Deuda máxima recomendada al 36% del ingreso
- Capacidad disponible = máximo 36% − deuda actual (mínimo 0)
Fórmula del DTI
DTI (%) = (total deudas mensuales ÷ ingreso mensual bruto) × 100
Máx. recomendado (36%) = ingreso × 0.36 Capacidad disponible = máx(0, máx. recomendado − deudas)
El ingreso es bruto (antes de ISR e IGSS). En la práctica, algunos bancos miran también el neto o un “front-end” solo vivienda; aquí el modelo es el back-end DTI educativo con todas las deudas fijas.
Ejemplo paso a paso (defaults)
Datos: ingreso Q15,000 · hipoteca/alquiler Q3,000 · auto Q1,500 · tarjetas Q500 · estudiantiles Q0 · otras Q0
- Deuda total = 3,000 + 1,500 + 500 = Q5,000
- DTI = 5,000 ÷ 15,000 × 100 = 33.33%
- Calificación: bueno (≤ 36%)
- Máximo al 36% = 15,000 × 0.36 = Q5,400
- Capacidad disponible = 5,400 − 5,000 = Q400
Si sumas un préstamo estudiantil de Q800 y otras deudas de Q200, la deuda sube a Q6,000, el DTI a 40% (aceptable) y la capacidad al 36% queda en Q0.
Tabla de referencia (misma lógica de la calculadora)
Montos redondeados con el motor de la página. Cambia los campos arriba para tu caso exacto.
| Ingreso / mes | Hipoteca/alquiler | Auto | Tarjetas | Estudiantiles | Otras | Deuda total | DTI | Calificación | Máx. 36% | Capacidad |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Q15,000 | Q3,000 | Q1,500 | Q500 | Q0 | Q0 | Q5,000 | 33.33% | Bueno | Q5,400 | Q400 |
| Q15,000 | Q3,000 | Q1,500 | Q500 | Q800 | Q200 | Q6,000 | 40% | Aceptable | Q5,400 | Q0 |
| Q8,000 | Q2,500 | Q0 | Q400 | Q0 | Q300 | Q3,200 | 40% | Aceptable | Q2,880 | Q0 |
| Q25,000 | Q4,500 | Q2,000 | Q1,000 | Q0 | Q0 | Q7,500 | 30% | Bueno | Q9,000 | Q1,500 |
| Q12,000 | Q0 | Q1,800 | Q1,500 | Q0 | Q500 | Q3,800 | 31.67% | Bueno | Q4,320 | Q520 |
| Q20,000 | Q5,000 | Q2,500 | Q2,000 | Q0 | Q500 | Q10,000 | 50% | Alto | Q7,200 | Q0 |
| Q18,000 | Q2,000 | Q0 | Q300 | Q0 | Q0 | Q2,300 | 12.78% | Excelente | Q6,480 | Q4,180 |
Rangos de calificación (umbral del motor)
| DTI | Calificación | Lectura práctica |
|---|---|---|
| ≤ 20% | Excelente | Mucho margen para crédito nuevo |
| 21–36% | Bueno | Zona saludable; muchos préstamos y mejores condiciones |
| 37–43% | Aceptable | Límite frecuente en hipotecas convencionales |
| 44–50% | Alto | Nuevo crédito más difícil o más caro |
| > 50% | Crítico | Riesgo de sobreendeudamiento |
En Guatemala, varias entidades de vivienda y consumo se sienten cómodas cerca del 40% de DTI (a veces hasta ~45% con más garantías o codeudor). El 36% de esta página es un estándar internacional de referencia “bueno”, no una norma legal única.
Qué deudas incluir (y qué no)
Incluye (pago mensual fijo o mínimo):
- Hipoteca o alquiler (muchos bancos lo tratan como obligación de vivienda)
- Cuota de vehículo
- Pago mínimo de tarjetas de crédito (no el saldo total)
- Préstamos personales, estudiantiles o de consumo
- Otras cuotas fijas (electrónicos, consolidación, etc.)
Normalmente no va en el numerador del DTI de crédito:
- Comida, transporte variable, servicios públicos (van al presupuesto, no al DTI bancario clásico)
- Ahorro e inversiones voluntarias
- El saldo completo de la tarjeta (solo el mínimo o la cuota que pagas de forma fija)
Cómo bajar el DTI antes de pedir crédito
- Sube el pago a capital en tarjetas y préstamos caros; baja el mínimo o la cuota fija. Simula con cuota de tarjeta y pagar deudas.
- Evita nuevas deudas 3–6 meses antes de una hipoteca o préstamo grande.
- Aumenta ingreso documentable (salario, honorarios estables); el DTI usa bruto, no “lo que te sobra”.
- Refinancia o consolida solo si la cuota nueva es menor y no alargas de más el plazo. Compara con préstamo personal.
- Antes de firmar vivienda, cruza DTI con la cuota de hipoteca o hipoteca Guatemala y tu presupuesto mensual.
Errores comunes
- Usar ingreso neto en lugar de bruto (o al revés de lo que pide el banco).
- Olvidar el alquiler cuando aún no tienes hipoteca.
- Meter el saldo de la tarjeta en vez del pago mínimo o la cuota real.
- Ignorar codeudas o préstamos en otras entidades.
- Mirar solo el DTI y no el flujo de caja (puedes “calificar” y aun así no llegar a fin de mes).
Qué incluye y qué no
Incluye (modelo de referencia):
- Suma de cinco categorías de deuda mensual
- DTI con dos decimales
- Escala de calificación alineada al código de la calculadora
- Tope educativo del 36% y capacidad residual
Puede no coincidir con tu banco:
- Políticas internas (30%, 35%, 40%, front-end solo vivienda)
- Inclusión o exclusión de alquiler, seguros o descuentos de planilla
- Evaluación de historial crediticio, estabilidad laboral y aforo
- Requisitos de enganche, garantías o codeudor
Esta calculadora es educativa y no garantiza aprobación de crédito ni sustituye la evaluación de un banco, cooperativa o asesor regulado. Los umbrales y la documentación exigida cambian por entidad y producto. Confirma siempre los criterios vigentes antes de firmar.
Preguntas frecuentes
Es el porcentaje de tu ingreso mensual bruto que ya va a deudas fijas. Se calcula dividiendo la suma de cuotas mensuales entre el ingreso bruto y multiplicando por 100.
En esta herramienta, ≤36% es “bueno” y ≤20% “excelente”. Muchas hipotecas se tensionan cerca del 43%; en Guatemala es frecuente oír políticas alrededor del 40%. Tu banco puede ser más estricto.
Sí, si es tu gasto fijo de vivienda actual o el que reportarás. Varias entidades lo tratan como obligación de vivienda al medir capacidad de pago.
El pago mínimo o la cuota fija que realmente pagas cada mes, no el saldo total de la tarjeta.
Es un umbral internacional de referencia “saludable”. Si tu banco acepta hasta 40–43%, puedes tener más margen en la práctica; si es más estricto, menos. Usa la calculadora como brújula, no como dictamen.
Reduce cuotas: paga capital en deudas caras, evita nuevos créditos y, si conviene, refinancia a una cuota menor. Herramientas útiles: pagar deudas, cuota de tarjeta y pago anticipado de préstamo.