Calculadora de pago anticipado de préstamo
Un pago anticipado (extra mensual o abono único a capital) reduce el saldo más rápido. En amortización francesa (cuota fija) eso suele bajar los intereses totales y acortar los meses hasta liquidar. Esta herramienta compara el plan mínimo con un escenario acelerado.
Úsala junto a la tabla de amortización, el préstamo personal y pagar deudas. Para comparar tasas nominales vs efectivas mira la TEA.
Con $10,000 al 18% anual, plazo 36 meses y $100 de extra cada mes:
- Cuota contractual: $361.52
- Solo cuota: 36 meses · intereses $3,014.89 · total $13,014.89
- Cuota + $100: 27 meses · intereses $2,185.02 · total $12,185.02
- Ahorro estimado: $829.87 de intereses y 9 meses menos
Sin extras no hay ahorro modelado. Un abono único de $1,000 al inicio (sin extra mensual) ahorra $662.98 de intereses y 4 meses.
Metodología
r = tasa anual / 12 / 100
Cuota = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
Cada mes:
- Se calcula el interés sobre el saldo.
- El resto de la cuota (más extras) reduce capital.
- El escenario acelerado se detiene cuando el saldo llega a cero; el último pago se ajusta para no sobregirar.
Como los intereses se calculan sobre el saldo, cada dólar extra al capital baja la base de los meses siguientes. Por eso un abono al inicio suele valer más que el mismo monto cerca del final.
Ejemplo paso a paso (defaults)
- Principal $10,000 · tasa 18% · plazo 36 → cuota $361.52
- Escenario A: solo cuota → 36 meses · intereses $3,014.89
- Escenario B: cuota + $100 → 27 meses · intereses $2,185.02
- Diferencia → 9 meses y $829.87 de intereses
Prueba también un abono único (por ejemplo $1,000 al inicio) con o sin extras mensuales.
Tabla de escenarios (motor de la calculadora)
Valores del motor calculatePagoAnticipadoPrestamo (redondeo a céntimos).
| Principal | Tasa | Plazo | Extra/mes | Cuota | Meses c/ extra | Intereses ahorrados | Meses ahorrados |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| $10,000 | 18% | 36 | $50 | $361.52 | 31 | $483.67 | 5 |
| $10,000 | 18% | 36 | $100 | $361.52 | 27 | $829.87 | 9 |
| $10,000 | 18% | 36 | $200 | $361.52 | 21 | $1,293.08 | 15 |
| $15,000 | 36% | 24 | $150 | $885.71 | 20 | $1,281.14 | 4 |
| $25,000 | 24% | 48 | $200 | $815.05 | 35 | $4,344.98 | 13 |
| $50,000 | 12% | 60 | $250 | $1,112.22 | 46 | $4,119.60 | 14 |
| $8,000 | 42% | 24 | $100 | $498.18 | 19 | $977.30 | 5 |
Extra mensual vs abono único ($10,000 · 18% · 36)
| Estrategia | Meses | Intereses | Total pagado | Ahorro vs mínimo |
|---|---|---|---|---|
| Solo cuota ($361.52) | 36 | $3,014.89 | $13,014.89 | : |
| + $100/mes | 27 | $2,185.02 | $12,185.02 | $829.87 · 9 meses |
| Abono único $1,000 | 32 | $2,351.91 | $11,351.91 | $662.98 · 4 meses |
| $1,000 + $100/mes | 24 | $1,727.08 | $10,727.08 | $1,287.81 · 12 meses |
El total pagado del abono único incluye el $1,000 inicial; por eso el “ahorro total pagado” puede superar el ahorro de intereses.
Guía de decisión
- Si el contrato penaliza prepago, descuenta esa comisión del ahorro modelado.
- Prioriza deudas con tasa más alta (avalancha) si tienes varias: combina con pagar deudas y la cuota de tarjeta.
- Un extra pequeño y constante a menudo supera un abono único aislado hecho tarde.
- Revisa la relación deuda-ingreso antes de comprometer un extra que estrese el flujo de caja.
- Compara el costo real del crédito con la TEA.
Algunos contratos aplican el prepago para bajar la cuota en vez de acortar el plazo, o cobran comisión de liquidación anticipada. Confirma con tu entidad cómo se aplicará el dinero antes de transferir.
Límites del modelo
- No incluye seguros, comisiones, CAT/TEA ni capitalización distinta.
- Asume tasa nominal fija y pagos al final de cada mes.
- Es educativo, no una oferta de crédito ni asesoría financiera personalizada.
FAQ
En este modelo el extra se aplica a capital después de cubrir el interés del mes, igual que en una amortización francesa típica.
Un abono grande al inicio corta intereses de inmediato; extras mensuales sostienen el efecto. En los defaults, $100/mes ahorra $829.87 y 9 meses; un abono de $1,000 ahorra $662.98 y 4 meses. Combínalos si puedes.
El modelo ajusta el último pago para no sobregirar: pagas solo lo necesario para cerrar el préstamo.
Reducir plazo suele maximizar el ahorro de intereses. Reducir cuota alivia el mes a mes pero alarga la deuda. Si el flujo de caja aguanta, el plazo más corto suele ser la mejor opción.
Cuando hay multa alta de prepago, cuando la tasa del préstamo es muy baja frente a lo que podrías ganar invirtiendo, o cuando existe otra deuda más cara (p. ej. rotativo de tarjeta) compitiendo por el mismo dinero.
No. Es un modelo educativo sin comisiones ni seguros. Descuenta cualquier comisión contractual del ahorro estimado.
Es la cuota nominal del modelo francés con la tasa anual que ingresas. No incluye comisiones ni el empaquetado CAT/TEA de un producto real: usa la TEA para comparar tasas efectivas.