Guía Completa del Interés Compuesto
¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es el proceso mediante el cual los intereses generados por una inversión se suman al capital inicial, de manera que los nuevos intereses se calculan sobre el total acumulado. Esto crea un efecto de "interés sobre interés" que hace crecer el dinero de forma exponencial a lo largo del tiempo.
A diferencia del interés simple, donde solo ganas intereses sobre el capital original, el interés compuesto te permite ganar intereses sobre tus intereses anteriores. Esta diferencia puede parecer pequeña al principio, pero con el tiempo se convierte en una ventaja significativa para tus ahorros e inversiones.
La fórmula del interés compuesto
A = P × (1 + r/n)^(n×t)
Donde:
- A = Monto final acumulado
- P = Capital inicial (principal)
- r = Tasa de interés anual (en decimal)
- n = Número de veces que se capitaliza por año
- t = Tiempo en años
Ejemplo práctico
Si inviertes $10,000 a una tasa del 8% anual compuesto mensualmente durante 20 años, terminarás con aproximadamente $49,268. Eso significa que habrás ganado $39,268 solo en intereses, casi 4 veces tu inversión inicial.
La frecuencia de capitalización importa: mientras más frecuente sea (mensual vs anual), mayor será el rendimiento final, aunque la diferencia suele ser marginal.
Preguntas frecuentes
El interés simple se calcula únicamente sobre el capital inicial, mientras que el interés compuesto se calcula sobre el capital más los intereses acumulados. Por ejemplo, con $1,000 al 5% anual, el interés simple siempre genera $50/año. Con interés compuesto, el segundo año genera intereses sobre $1,050, no sobre $1,000.
La capitalización puede ser anual, semestral, trimestral, mensual o incluso diaria. Cuanto más frecuente sea la capitalización, mayor será el rendimiento total. Sin embargo, la diferencia entre capitalización mensual y diaria suele ser mínima.
Las aportaciones regulares amplifican significativamente el poder del interés compuesto. Incluso pequeñas contribuciones mensuales pueden generar grandes sumas a largo plazo gracias al efecto multiplicador del tiempo y la capitalización.
La regla del 72 es un atajo para estimar cuántos años tarda en duplicarse una inversión. Simplemente divide 72 entre la tasa de interés. Por ejemplo, al 8% anual, tu dinero se duplica aproximadamente cada 9 años (72 ÷ 8 = 9).
Para inversiones y ahorros, sí. Pero recuerda que las deudas también pueden acumular interés compuesto, lo que las hace crecer rápidamente si no se pagan. Por eso es importante pagar las deudas de alto interés lo antes posible.
Comparación: Interés simple vs compuesto
Para entender mejor el poder del interés compuesto, veamos cómo crece una inversión de $10,000 al 8% anual durante diferentes períodos:
| Años | Interés Simple | Interés Compuesto | Diferencia | |------|----------------|-------------------|------------| | 5 | $14,000 | $14,693 | +$693 | | 10 | $18,000 | $21,589 | +$3,589 | | 20 | $26,000 | $46,610 | +$20,610 | | 30 | $34,000 | $100,627 | +$66,627 |
Como puedes ver, la diferencia se vuelve exponencial con el tiempo. Esto demuestra por qué Einstein supuestamente llamó al interés compuesto "la octava maravilla del mundo".
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