Qué responde esta calculadora
Consolidar US$12,000 en un préstamo al 12% suena bien, pero el resultado depende del plazo y de la comisión. Aquí comparas lo que pagas hoy, deuda por deuda, con lo que costaría el préstamo nuevo, y ves tanto el alivio mensual como la factura total de intereses.
Tres deudas: US$6,000 al 24% con cuota de US$250, US$4,000 al 15% con US$180 y US$2,000 al 27% con US$80.
- Hoy: US$510 al mes, US$3,943.40 de intereses y la deuda más lenta se paga en 38 meses
- Préstamo nuevo al 12% a 48 meses con 3% de comisión financiada (US$12,360): US$325.49 al mes y US$3,263.34 de intereses
Ahorro: US$184.51 al mes, US$680.06 de intereses y terminas 10 meses antes. Una mejora real y modesta, no un arreglo mágico.
Fórmulas
n = −ln(1 − saldo × r / cuota) / ln(1 + r)
r = tasa anual / 100 / 12 Requiere cuota > saldo × r; si no, el saldo nunca baja. Intereses totales = cuota × n − saldo (con n redondeado a meses completos).
PMT = P × [r (1 + r)^n] / [(1 + r)^n − 1]
P = saldo total + comisión financiada n = plazo en meses
Ejemplo paso a paso
- Tarjeta de tienda: US$2,000 al 27% con cuota de US$80 → n = −ln(1 − 2,000 × 0.0225 / 80) / ln(1.0225) ≈ 37.2 → 38 meses
- Tarjeta de crédito: US$6,000 al 24% con US$250 → ≈ 33.0 → 34 meses
- Préstamo personal: US$4,000 al 15% con US$180 → ≈ 26.2 → 27 meses
- Intereses de hoy, mes a mes: US$3,943.40
- Préstamo nuevo: US$12,000 × 1.03 = US$12,360 al 12% a 48 meses → cuota ≈ US$325.49, intereses US$3,263.34
Cuándo la consolidación sale mal
Una tasa menor con un plazo mayor puede costar más. Convertir US$5,000 al 6% con cuota de US$300 en un préstamo al 24% a cinco años con 5% de comisión baja la cuota y sube los intereses totales. La calculadora muestra ambos números y avisa cuando el interés total empeora.
Dos reglas duras del modelo: una cuota que no cubre el interés del mes se rechaza en lugar de fingir que la deuda termina, y la comisión se muestra aparte porque se paga siempre, incluso cuando el préstamo ya está saldado.
Herramientas relacionadas
Si prefieres mantener las deudas separadas y atacarlas en orden, usa pagar deudas o pago anticipado de préstamo. Para dimensionar una cuota sostenible revisa relación deuda-ingreso y para la versión empresarial del mismo préstamo mira la calculadora de préstamo de negocio.
Tres deudas (US$6,000 al 24% con cuota de US$250; US$4,000 al 15% con US$180; US$2,000 al 27% con US$80) cuestan US$510 al mes y US$3,943.40 de intereses, y la más lenta tarda 38 meses. Un préstamo al 12% a 48 meses con 3% de comisión financiada queda en US$325.49 al mes y US$3,263.34 de intereses: US$184.51 menos al mes, US$680.06 menos de intereses y 10 meses menos.
No. Alargar una deuda barata hacia un plazo más largo puede bajar la cuota y subir los intereses totales. La calculadora muestra los dos números y avisa cuando el interés total empeora.
La herramienta no simula ese caso: si el pago no supera el interés del mes, el saldo nunca baja sin aportes extra. Sube la cuota y vuelve a calcular.