Qué responde esta calculadora
Un préstamo de negocio al 7.5% a cinco años es una cuota mensual, pero también una comisión, un saldo financiado y un costo total que no aparece hasta sumarlo todo. Aquí ves los cuatro números con la fórmula de amortización que usan los bancos.
US$50,000 al 7.5% a 60 meses con 2% de comisión financiada:
- Saldo financiado: US$51,000 (US$50,000 + US$1,000 de comisión)
- Cuota mensual: US$1,021.94
- Intereses totales: US$10,316.12
- Costo total del préstamo: US$11,316.12 sobre los US$50,000 que recibes
Pagar la misma comisión de US$1,000 en efectivo al cerrar dejaría el costo total cerca de US$10,114 en vez de US$11,316: financiar la comisión añade unos US$200 de intereses encima de la comisión.
Fórmula
PMT = P × [r (1 + r)^n] / [(1 + r)^n − 1]
P = saldo que amortizas (monto + comisión financiada) r = tasa anual / 100 / 12 n = número de pagos mensuales
Intereses totales = PMT × n − P Costo total = PMT × n − efectivo recibido
Ejemplo paso a paso
- P = 51,000 · r = 0.075 / 12 = 0.00625 · n = 60
- (1.00625)^60 ≈ 1.4533
- PMT = 51,000 × (0.00625 × 1.4533) / 0.4533 ≈ US$1,021.94
- Total pagado = 1,021.94 × 60 = US$61,316.12 partiendo de US$50,000 recibidos
- Intereses = 61,316.12 − 51,000 = US$10,316.12; el resto, US$1,000, es la comisión financiada
Dónde encajan los plazos del SBA 7(a)
El SBA 7(a) admite hasta US$5 millones, con plazos de 10 años o menos salvo que financie inmuebles o equipo de vida útil mayor, y hasta 25 años con extensiones para inmuebles (13 CFR 120.212, resumido por el SBA). La comisión de garantía se cobra al inicio sobre la porción garantizada y los bancos suelen financiarla dentro del préstamo: es exactamente el campo de comisión de esta calculadora.
Qué no incluye el resultado
Es un modelo de tasa fija. No valora tasa variable (habitual en SBA 7(a)), períodos de solo intereses, cargos mensuales de servicio, penalizaciones por pago anticipado, seguros, avalúos, costos de cierre ni impuestos. Compara el resultado con la divulgación de tu prestamista antes de firmar.
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US$50,000 al 7.5% a 60 meses con una comisión de apertura del 2% financiada: el saldo financiado es US$51,000, la cuota US$1,021.94, los intereses US$10,316.12 y el costo total US$11,316.12 sobre los US$50,000 recibidos.
Porque la comisión pasa a formar parte del saldo y también genera intereses. En el ejemplo, US$1,000 de comisión financiada elevan el costo total unos US$1,200: la comisión más cerca de US$200 de intereses sobre ella.
Un plazo más largo baja la cuota y sube los intereses. Un préstamo de US$250,000 al 9.5% a 10 años con 3% de comisión financiada queda en US$3,331.99 al mes y US$149,838.45 de costo total; con la mitad del plazo la cuota sube y el costo baja. Compara ambos números antes de decidir.